Nebankovní hypotéky
Jak už ze samotného názvu vyplývá, jedná se o hypotéky, které nejsou poskytovány bankami, ale jinými institucemi, většinou tedy soukromým sektorem. Těchto společností, které poskytují nebankovní hypotéky, je mnohem více, než bankovních institucí. Navíc v určitém ohledu nabízejí i výhodnější produkt, ale na druhou stranu, je zde i mnoho negativů, kvůli kterým je lépe volit nebankovní instituci pouze v případě skutečné nouze a ne jako první řešení.
Problém u bankovních hypoték může nastat s tím, že žadatel prstě nedostane hypotéku, třeba proto, že nemá dostatečné příjmy, aby byl schopen hypotéku splácet, nebo má určitý zápis v úvěrovém registru, což je důvod k tomu, aby jej banka považovala za nesolventního, v podstatě problémového, a tudíž by byla sama proti sobě, kdyby tomuto žadateli hypotéku poskytla.
Právě této skutečnosti využívají nebankovní instituce, které se většinou soustředí právě na klienty, kteří nedostali hypotéku u banky či nejsou schopni získat úvěr ze stavebního spoření, třeba jen proto, že nespoří. A tak nebankovní instituce čekají na klienty, kteří vydělávají méně než 20 000 Kč, nebo jsou v registru problémových dlužníků.
Nevýhod při komunikaci s nebankovními institucemi a uzavíráním smluv o hypotékách je hned několik. Tou největší je samozřejmě skutečnost, že procentuální úrokové sazby jsou mnohem vyšší, než u bankovních institucí, a to takové, že dokonce až o pět či více procent. Banky poskytují hypotéky se sazbami nad 5%, nebankovní instituce může poskytovat hypotéku až se sazbou dvojnásobnou. V celkovém součtu tedy klient nebankovní instituce může zaplatit mnohem více, než kdyby získal hypotéku u banky. U klienta, který má nižší příjmy, se toto může stát v konečném důsledku problémem.
Další nevýhody vyplývají z toho, že se jedná o malé společnosti a tudíž zde může dojít k problémovým aspektům, které se u velkých bankovních institucí stát nemohou. První je ta, že malá společnost zaručuje určitý stupeň anonymity, a tak se může stát, že žadatel uzavře nevýhodnou smlouvu, protože prostě nebude smlouvě rozumět, špatně si ji přečte, ale hlavně nebude vědět o tom, že by mohla být problémová. U malých společností může být tendence vydělat na úkor klienta, tudíž smlouva může obsahovat určité kličky a ujednání, která pro klienta znamenají velké nevýhody, což on při podpisu nemusí zjistit. Určitě nelze říci obecně, že malá instituce bude ve sví podstatě kuplířská, ale je zde větší riziko. Opět zde nelze úplně zobecňovat, ale smlouvy u nebankovních společností mohou být skutečně nevýhodnější, a většinou jsou, než u bank. Pokud chcete žádat o hypotéku u nebankovní instituce, musíte se na tuto skutečnost předem připravit.
U malých společností hrozí nebezpečí konkursu, respektive insolvence, což pro její klienty znamená jediné, veškeré pohledávky banky se stávají splatné, tudíž všichni klienti musejí splatit své úvěry, které u této instituce mají. Takže místo toho, aby klient měl splacení odložené, jak u úvěru, jakým je i hypotéka, doufá, musí platit ihned. Samozřejmě toto se může stát i u bank, ale tam většinou dochází k tomu, že tyto klienty na sebe nevezmou jiné banky. U malých institucí se toto nestane, a tak místo, aby si klient pomohl, spíše si uškodil a sám se dostává do velkých finančních problémů.
Dalším znakem některých malých nebankovních institucí, které poskytují hypotéky, je ten, že sice poskytují hypotéku přes svoje zprostředkovatele, ale ve skutečnosti zastupují buď nějakou banku, nebo jinou velkou nebankovní instituci. Provize z tohoto zprostředkování je poměrně velká a je to jednodušší způsob, než kompletně zakládat celou společnost. Je tedy možné, že žadatel nalezne několik různých zprostředkovatelů, ale nakonec zjistí, že by smlouvu stejně uzavíral s jednou a tou samou společností.
Pokud se žadatel podívá na internet, skutečně mám pocit, že je poměrně jednoduchá získat hypotéku, ale po bližším prozkoumávání stránek nebankovního poskytovatele, se může klient setkat s nehoráznou nekvalitností, nejen prezentace, která má formu rádoby barevných a příjemných stránek, ale také objeví formuláře, které jsou nekvalitně naskenované a při vytištění by je žádná normální společnost nemohla přijmout. Už takováto prezentace by měla každého potenciálního klienta odradit od objednání služeb a produktů od takovéto nebankovní instituce.
Když už se žadatel musí rozhodovat pro nebankovní instituci, je důležité si ji co nejlépe prověřit a pořádně pečlivě si pročíst její obchodní podmínky, pokud vůbec nějaké má. Mohlo by se lehce stát, že se upíše instituci, která je v problémech, chce na něm vydělat, anebo prostě nebude plnit své závazky a klient ani nakonec nemusí žádné peníze získat.